Страховка при кредиті: коли її вимагає банк і які права має позичальник

Ви прийшли по кредит, а вам одразу пропонують страховий поліс: «це обов'язково», «без нього ставка вища», «страхова наша партнерська». Частина людей погоджується не читаючи, а потім виявляє, що щомісяця платить більше, ніж розраховувала. Нижче розбираємо, що саме дозволяє й забороняє Закон «Про споживче кредитування» (далі Закон № 1734-VIII), коли страховка справді може бути умовою кредиту і як її вибір пов'язаний із загальною вартістю кредиту.

Чи може страховка бути умовою кредиту

Може. Закон допускає, що укладення договору про споживчий кредит пов'язане з необхідністю отримати додаткові та/або супутні послуги кредитодавця чи третіх осіб. До таких договорів належить, зокрема, договір страхування й інші договори, що укладаються для забезпечення виконання споживачем зобов'язань за кредитом (п. 3 ч. 2 ст. 20 Закону № 1734-VIII). Типові приклади: страхування предмета застави (авто, квартири), страхування життя при іпотеці, оцінка майна, відкриття рахунку для обслуговування кредиту. Тобто слова «страховка потрібна» самі по собі не обов'язково означають порушення.

Але між «потрібна» і «потрібна саме така, саме в тієї компанії, за такою ціною» велика різниця. Саме на цій різниці закон ставить обмеження.

Права позичальника: що закон прямо захищає

Перелік страховиків має бути опублікований: його розміщують на офіційному сайті кредитодавця або на стендах у всіх приміщеннях, де надають споживчі кредити (ч. 3 ст. 20). Так що відповідь «ми працюємо тільки з однією компанією» перевіряється: просіть вимоги до страховика й перелік у письмовому вигляді.

Як страховка впливає на вартість кредиту

До загальних витрат за споживчим кредитом закон відносить, зокрема, обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги третіх осіб (п. 4 ч. 1 ст. 1, ч. 2 ст. 8 Закону № 1734-VIII), тож обов'язкові страхові платежі враховуються у вартості кредиту. З них банк рахує реальну річну процентну ставку, яка показує справжню вартість кредиту. Тому, коли рекламна «мінімальна ставка» насправді дорожча через страхові платежі, правду показує реальна річна процентна ставка в договорі та паспорті кредиту. Порівнюйте саме її, а не рекламну цифру. Про суміжні платежі читайте у статті про комісію за обслуговування кредиту і відсотки, більші за тіло кредиту.

Що буде, якщо розірвати страхування

Це місце, де люди роблять найбільше помилок. Якщо споживач розірвав договір про додаткові послуги, який є обов'язковим для укладення кредитного договору, і протягом 15 календарних днів не уклав новий такий самий договір із особою, що відповідає вимогам кредитодавця, кредитодавець має право вимагати дострокового виконання зобов'язань за кредитом (ч. 5 ст. 20). Іншими словами, перевести страхування до іншої компанії дозволено, а залишити кредит зовсім без обов'язкового покриття ризиковано: банк може вимагати дострокового виконання зобов'язань за кредитом. Тому спочатку потрібен новий поліс, потім припинення старого, і все це письмово.

Повернення страхової премії регулює Закон «Про страхування». Дія договору страхування може бути достроково припинена за вимогою страхувальника, якщо це передбачено умовами договору (ч. 2 ст. 105). У разі дострокового припинення, крім страхування життя, страховик за вимогою страхувальника повертає премію за період, що залишився до кінця строку дії договору, з вирахуванням витрат, пов'язаних безпосередньо з укладенням і виконанням договору, та фактичних страхових виплат (ч. 4 ст. 105). Для страхування життя діють окремі правила. Що саме написано у вашому полісі та правилах страховика, юрист перевіряє за документами; перед закриттям кредиту варто запросити у страховика розрахунок. Про закриття кредиту: дострокове погашення кредиту.

Схема перевірки страховки: що ми дивимось у ваших документах

1. Кредитний договір і додатки. Чи зазначено необхідність страхування (п. 6 ч. 1 ст. 12), чи вказано перелік або вимоги до страховика.
2. Паспорт кредиту та розрахунок реальної ставки. Чи включені страхові платежі до загальних витрат (ч. 2 ст. 8).
3. Поліс. Страхова сума, страховий ризик, вигодонабувач, строк, порядок виплат та повернення премії.
4. Листування з банком. Чи пропонували вибір, чи називали одну компанію, чи казали, що без поліса кредиту не буде.
5. Платіжні документи. Скільки сплачено щомісяця й до кого йде платіж.

За підсумками такої перевірки визначаємо: чи достатньо розмови з банком чи страховою, чи потрібна претензія, чи варто вимагати перерахунку або звертатися до суду. Довідка про вид документів: зразки документів.

Типові помилки позичальників

• Погодитись усно. Усі умови про допослуги мають бути зафіксовані в договорі: договір кредиту й договори про додаткові послуги укладаються письмово (ст. 13).
• Не вимагати перелік страховиків. Без нього складно довести, що вибір був обмежений.
• Порівнювати лише «ставку у рекламі». Правдива цифра — реальна річна ставка.
• Скасувати поліс без заміни. Це може закінчитися вимогою повернути весь кредит (ч. 5 ст. 20).
• Закрити кредит і забути про страховку. Потрібно письмово звернутись до страхової щодо припинення поліса й можливого повернення частини премії.
• Підписувати «пакет» продуктів в одній анкеті. Кредит, картка, страхування можуть бути оформлені як окремі договори з окремими умовами. Особливо це стосується випадків, коли кредит оформлювали дистанційно: кредит оформили без вашого відома і недійсність кредитного договору.

Часті запитання

Чи можна відмовитися від страховки після підписання договору?

Залежить від того, чи є страхування обов'язковою умовою кредиту, і від умов самого поліса. Якщо воно обов'язкове, розірвання без заміни дає банку право вимагати дострокового виконання (ч. 5 ст. 20). Якщо додаткове, умови припинення описано в договорі страхування. Також існує окреме право відмовитися від кредиту у перші дні: відмова від кредиту.

Банк каже, що страховка — тільки в його страховій. Це законно?

Вимога прив'язувати кредит до конкретної третьої особи заборонена (ч. 4 ст. 20). Водночас закон не забороняє, щоб послугу надавав лише сам кредитодавець, якщо це справді так (ч. 3 ст. 20). Тому юрист з'ясовує, хто за договором страхова і хто вигодонабувач.

Чи входить страховка до реальної річної ставки?

Так, страхові платежі як витрати на допслуги входять до загальних витрат за кредитом (ч. 2 ст. 8 Закону № 1734-VIII), на їх основі обчислюється реальна річна процентна ставка.

Чи можна повернути страхову премію?

Так, у передбачених законом випадках. Закон «Про страхування» дозволяє страхувальнику відмовитися від договору протягом 30 календарних днів з дня його укладення без пояснення причин, за винятками, визначеними законом (ч. 2 ст. 107), а при достроковому припиненні, крім страхування життя, передбачає повернення премії за період, що залишився, з вирахуванням витрат і виплат (ч. 4 ст. 105). Якщо страхування обов'язкове за кредитом, спершу враховується ч. 5 ст. 20 Закону № 1734-VIII. Ми аналізуємо поліс і, якщо є підстави, готуємо звернення до страхової.

Що робити, якщо кредит продали, а страховку продовжують стягувати?

Важливо розібратись, хто є вигодонабувачем і чи є актуальний договір. Сплата допослуг має відповідати договору. Також варто перевірити, хто з'явився новим кредитором і чи надійшло повідомлення про відступлення (ст. 18 Закону № 1734-VIII).

Чи стосується це кредиту під іпотеку чи авто?

Так, страхування предмета застави може бути умовою такого кредиту, залежно від договору. Невиконання умов страхування може бути названо порушенням договору, і воно може потрапити до вимоги банку: вимога банку за іпотекою. А якщо ситуація зайшла далі: банкрутство з іпотекою або заставою.

Хто може допомогти розібрати мій договір?

Достатньо надіслати договір, поліс і кілька платіжних документів: адвокат по кредитах або юрист по кредитах онлайн проаналізує їх та підкаже варіанти.

Якщо страховка вже стала причиною спору

Найчастіші ситуації такі. Банк нарахував страховий платіж, якого ви не очікували. Страхова відмовляє у виплаті, посилаючись на умови поліса. Після закриття кредиту платежі продовжують надходити. Усі вони розв'язуються на підставі документів, тому порядок дій не залежить від емоцій: збираємо договір кредиту, поліс, правила страхування, перелік страховиків банку, виписки й листування.

Далі визначаємо, до кого звертатися. Якщо питання у складі платежів і ставці, адресат банк (ст. 8, 12 Закону № 1734-VIII). Якщо в умовах поліса або виплаті, адресат страхова компанія. Якщо банк нав'язав конкретну компанію, це може бути порушенням ч. 4 ст. 20, і ми оцінюємо його як підставу для скарги чи позову. А коли кредит узагалі оформили без вашого відома, порядок дій інший: кредит оформили шахраї.

Не варто забувати про строки. Для звернення до суду діють загальні строки позовної давності, початок відліку юрист визначає за документами: строк позовної давності.

Коли консультація потрібна до підписання договору

Найкращий момент для перевірки це день до підписання. Попросіть у банку проєкт договору, паспорт кредиту, перелік страховиків і правила страхування, і надішліть нам. За кілька хвилин видно, чи є прив'язка до однієї компанії, чи включено страхові платежі до реальної ставки і що станеться, якщо ви захочете змінити страховика. Така перевірка не потребує тривалих процедур, але допомагає уникнути зайвих платежів протягом строку кредиту.

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.