Кредитов несколько, платежи давно выше дохода, а банки и МФО на просьбу о рассрочке отвечают отказом. Для такой ситуации в законе есть судебный механизм: реструктуризация долгов в деле о неплатёжеспособности физического лица по Кодексу Украины по процедурам банкротства (КУзПБ). Это не договорённость с одним банком, а план погашения для всех кредиторов сразу, который утверждает хозяйственный суд. «Ядро Захисту» (Protection Core) работает с долгами с 2014 года, онлайн по всей Украине; в команде есть адвокат и арбитражный управляющий, поэтому мы знаем эту процедуру изнутри.
Коротко: дело открывается только по заявлению самого должника. С момента открытия действует мораторий: взыскание по исполнительным документам приостанавливается, пеня и штрафы не начисляются. Дальше составляется план реструктуризации: сколько вы ежемесячно направляете кредиторам, сколько остаётся на жизнь и какая часть долгов будет списана после выполнения плана. Если кредиторы одобряют план, суд его утверждает, и он становится обязательным для всех. Подходит ли вам процедура, оценит юрист.
Получить бесплатную консультацию
Чем судебная реструктуризация отличается от договорённости с банком
Обычная реструктуризация кредита в банке или МФО — право кредитора, а не его обязанность: без его согласия условия не изменятся. Судебная работает иначе. Решение о плане принимают собрание кредиторов большинством: план считается одобренным, если его поддержали все обеспеченные кредиторы и не менее половины конкурсных (ч. 5 ст. 123 КУзПБ). После утверждения судом план обязателен и для тех, кто голосовал против (ч. 1 ст. 127). Кроме того, неустойка, штрафы и пеня в денежные требования по делу не включаются (ч. 3 ст. 115).
Кто может воспользоваться процедурой
Производство по физическому лицу или ФЛП открывается только по заявлению должника (ч. 1 ст. 115 КУзПБ). Основания, в числе прочих: прекращение погашения кредитов и других плановых платежей в размере более половины ежемесячных платежей по каждому обязательству в течение двух месяцев, отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание, или признаки угрозы неплатёжеспособности (ч. 2 ст. 115). Проект плана реструктуризации подаётся вместе с заявлением (ч. 4 ст. 116).
Что происходит после открытия дела
С дня открытия производства действует мораторий (ст. 121 КУзПБ): приостанавливается взыскание по исполнительным документам (кроме алиментов и возмещения вреда здоровью), не начисляются неустойка и иные финансовые санкции. Все кредиторы, включая банки и МФО, заявляют требования в рамках дела, а суд проверяет каждое.
Управляющего реструктуризацией определяет суд автоматизированным случайным выбором (ст. 28 КУзПБ). Наша задача: чтобы заявление, декларация об имущественном состоянии и проект плана были полными и точными, ведь их проверяют управляющий, кредиторы и суд.
Что содержит план реструктуризации
Содержание плана определяет ст. 124 КУзПБ. В нём указываются причины неплатёжеспособности, признанные судом требования кредиторов, имущество и все доходы, сумма ежемесячного погашения и сумма, которая ежемесячно остаётся вам на бытовые нужды: не менее одного прожиточного минимума на вас и каждого иждивенца. План может предусматривать рассрочку, отсрочку, изменение сроков и прощение (списание) части долгов, а также продажу части имущества или участие поручителя.
Срок выполнения плана — до пяти лет, а по кредитам на покупку жилья — до десяти (ч. 6 ст. 124).
Как суд утверждает план
После одобрения собранием кредиторов управляющий подаёт план в суд, и суд рассматривает его в течение десяти дней (ст. 126 КУзПБ). Если план одобрили кредиторы и согласовал должник, суд обязан его утвердить, но откажет, если нарушен порядок или условия противоречат закону. Некоторые долги не реструктуризируются: алименты, возмещение вреда здоровью или от уголовного правонарушения, единый взнос (ЕСВ). План утверждается только после их полного погашения (ст. 125). Если в течение ста двадцати дней с открытия дела план не одобрен, суд признаёт должника банкротом и переходит к процедуре погашения долгов (ст. 130): об этом на странице банкротство физического лица.
Жизнь во время плана и после него
Пока план действует, нельзя без разрешения отчуждать или обременять имущество стоимостью свыше десяти минимальных зарплат, брать займы и быть поручителем; о существенных изменениях доходов нужно уведомлять кредиторов (ст. 127). Если план нарушен, кредиторы могут просить суд закрыть дело или перейти к погашению долгов, и тогда прощённые долги восстанавливаются (ст. 128). После выполнения плана суд закрывает дело (ст. 129).
Почему важно не ошибиться сейчас
Чаще всего процедура срывается из-за документов. Если декларация об имущественном состоянии неполна или недостоверна и не исправлена в течение семи дней после отчёта управляющего, суд закрывает дело (ч. 7 ст. 123). Нереалистичный план кредиторы не одобрят. А пока вы раздумываете, продолжается взыскание и растёт неустойка, которые с открытием дела были бы приостановлены.
Что делает юрист
- Оценка. Анализируем долги, доходы и имущество, проверяем основания ст. 115 и сравниваем реструктуризацию с другими путями.
- Документы. Готовим заявление, список кредиторов, опись имущества, декларацию и проект плана по требованиям ст. 116.
- Дело. Адвокат представляет вас в хозяйственном суде и возражает против необоснованных требований кредиторов.
- План. Помогаем согласовать план, который кредиторы могут одобрить, а вы реально выполнить.
Объём работы и стоимость фиксируются в договоре, оплата поэтапная.
Получить бесплатную консультацию
Частые вопросы
Могут ли кредиторы подать на реструктуризацию вместо меня?
Нет. Дело о неплатёжеспособности физического лица открывают только по заявлению должника (ч. 1 ст. 115 КУзПБ).
Можно ли реструктуризировать долги перед МФО?
Да. Все кредиторы заявляют требования в рамках дела, а суд проверяет каждое требование отдельно.
Правда ли, что часть долга могут списать?
План может предусматривать прощение (списание) части требований при его выполнении (ст. 124 КУзПБ). Согласятся ли на это кредиторы, зависит от условий плана и вашей ситуации.
Что будет с исполнительными производствами?
С открытием дела вводится мораторий, и взыскание по исполнительным документам приостанавливается, кроме алиментов и возмещения вреда здоровью (ст. 121 КУзПБ).
Чем это лучше банкротства?
Реструктуризация позволяет сохранить имущество и погашать долги по графику, а банкротство предполагает продажу имущества сверх защищённых пределов. Что выгоднее именно вам, юрист скажет после анализа.
Похожие темы: банкротство физического лица, реструктуризация кредита в банке и МФО, списание долгов, защита от кредитов.
Ещё по теме: списание долгов МФО, как проверить кредитную историю, адвокат по кредитам онлайн.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Долгов больше, чем можете платить, — оставьте номер: юрист оценит, подходит ли вам судебная реструктуризация, и подготовит документы. Первая консультация бесплатная.
Ещё по теме: нечем платить кредит: законные варианты, арбитражный управляющий: кто это и какова его роль, стоимость банкротства физлица.