Нечем платить кредит: что делать, законные шаги

Есть вопрос по вашему долгу?Юрист посмотрит вашу ситуацию и возьмёт общение на себя: достаточно оставить номер. Первая консультация бесплатна.

📞 Оставить номер: мы решим ваш вопрос

Если платить по кредиту нечем, самое важное — не молчать и не терять время. Закон позволяет договориться с кредитором о новых условиях: реструктуризация обязательств по потребительскому кредиту осуществляется по согласованию с потребителем (ст. 17 Закона «О потребительском кредитовании»). Также закон ограничивает, сколько с вас можно требовать за просрочку, и даёт защитные механизмы на случай суда и исполнительного производства. Цель — найти вариант, который вы реально потянете, и сохранить доказательства своих обращений.

Коротко. Сначала письменное заявление кредитору о реструктуризации, затем проверка расчёта долга, затем план на случай суда. Оставьте номер, и юрист подскажет, что подходит именно вам.

Получить бесплатную консультацию

Шаг 1. Письменно обратиться к кредитору

Телефонный разговор ничего не доказывает. Напишите заявление, в котором чётко укажите: что изменилось (потеря работы, болезнь, снижение дохода), какую сумму вы можете платить ежемесячно и о чём просите: об отсрочке, продлении срока, уменьшении платежа. Сохраните подтверждение отправки. Реструктуризация — это изменение существенных условий договора, влияющее на условия и порядок возврата кредита (ст. 17 Закона). Кредитор вправе её провести, но для потребительского кредита изменение условий возможно только с согласия обеих сторон (ст. 12, ч. 7). Поэтому любые новые условия стоит закреплять дополнительным договором. Условие о возможности изменять договор в одностороннем порядке ничтожно.

Для отдельных групп заёмщиков есть дополнительные гарантии: если вы подпадаете под критерии обязательной реструктуризации для потребительских кредитов до 24 февраля 2022 года, смотрите страницу кредит во время военного положения.

Шаг 2. Проверить, что именно вам начислили

Просрочка резко увеличивает сумму долга, но закон ставит границы. По ст. 21 Закона «О потребительском кредитовании»:

пеня за неисполнение обязательства по кредиту и процентам не может превышать двойной учётной ставки НБУ, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15% суммы просроченного платежа;
совокупная сумма неустойки и других платежей за нарушение не может превышать половины суммы, полученной потребителем по договору;
для кредитов до одной минимальной заработной платы совокупная сумма неустойки и других платежей не может превышать двойной суммы, полученной потребителем, а процентную ставку нельзя изменить в худшую сторону;
применение и штрафа, и пени за одно и то же нарушение запрещено.

Также потребитель не обязан платить платежи, которые не указаны в договоре и не учтены в расчёте дневной и ориентировочной реальной годовой процентной ставки (ст. 12, ч. 6). Если во время войны вы просрочили платёж, перепроверьте также норму об освобождении от неустойки (см. ссылку выше). Подробнее о суммах — на странице что будет, если не платить кредит.

Шаг 3. Знать, когда кредитор может требовать всё сразу

Ст. 16 Закона, ч. 4: если потребитель задержал уплату части кредита и/или процентов не менее чем на один календарный месяц (по ипотечному кредиту и кредиту на приобретение жилья — на три месяца), кредитор вправе требовать возврата всей суммы, срок выплаты которой ещё не наступил, если такое право предусмотрено договором. Он обязан письменно уведомить вас о задержке с указанием, что нужно сделать для устранения нарушения, и срока. Требование о возврате исполняют в течение 30 календарных дней (для ипотечных и жилищных — 60) со дня получения уведомления. Если за это время нарушение устранено — требование теряет силу.

Эти сроки дают реальное пространство для переговоров. Игнорировать уведомление не стоит.

Получить бесплатную консультацию

Что будет, если дело дойдёт до суда

Кредитор может подать иск. В этом случае важно вовремя подать отзыв и возражения против расчёта. После решения суда открывается исполнительное производство. Взыскание из вашей зарплаты по обычному долгу ограничено 20%, а в совокупности по всем документам — 50% (ст. 70 Закона «Об исполнительном производстве»).

Единственное жильё должника защищено в отдельном случае: если сумма взыскания не превышает 20 размеров минимальной заработной платы, обращение взыскания на единственное жильё и земельный участок под ним не осуществляется (ст. 48, ч. 7 Закона «Об исполнительном производстве»). После вступления в силу изменений, внесённых Законом № 4833-IX, этот порог составит 50 размеров минимальной заработной платы (ч. 9 ст. 48 в новой редакции), кроме взыскания на заложенное (ипотечное) жильё и возмещения вреда, причинённого уголовным правонарушением, увечьем, иным повреждением здоровья или смертью. Для больших сумм и для залога/ипотеки действуют другие правила, поэтому ситуацию нужно оценивать отдельно.

Когда стоит рассмотреть банкротство

Если долгов много, а платить не из чего, закон даёт процедуру неплатёжеспособности физического лица. Заявление подаётся только должником. Основаниями являются, в частности, прекращение погашения кредитов и плановых платежей в размере свыше 50% месячных платежей по каждому обязательству в течение двух месяцев, а также отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание, после безрезультатного розыска исполнителем (ст. 115 КУзПБ). С открытием производства требования кредиторов рассматриваются только в пределах дела, а взыскание по большинству исполнительных документов приостанавливается (ст. 120–121 КУзПБ). Не каждому эта процедура подходит: см. банкротство физических лиц и реструктуризация долгов физического лица.

Как взаимодействовать с кредитором и коллекторами

При урегулировании просроченного долга кредитор не может по собственной инициативе обращаться к вам в период с 20 до 9 часов, в выходные и праздничные дни и более двух раз в сутки, не может угрожать, вводить в заблуждение относительно последствий или разглашать долг третьим лицам (ст. 25 Закона). Требуйте письменно подробный расчёт долга: новый кредитор и коллектор должны предоставить документы в течение пяти рабочих дней после первого взаимодействия, кредитор — в течение семи. Если давление не прекращается — защита от коллекторов.

Частые вопросы

Что делать, если внезапно потерял работу и нечем платить кредит?

Письменно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации или отсрочке, собрать документы о потере дохода и не игнорировать уведомления о просрочке. Изменить условия договора можно только с согласия сторон (ст. 12, ч. 7 Закона).

Могут ли потребовать всю сумму кредита сразу?

Только если это предусмотрено договором и после задержки платежа на месяц (три месяца для ипотечных и жилищных кредитов), с письменным уведомлением и сроком на устранение нарушения (ст. 16, ч. 4 Закона).

Есть ли лимит пени?

Да: не более двойной учётной ставки НБУ и не более 15% суммы просроченного платежа, а совокупная неустойка не может превышать половины полученной суммы (ст. 21 Закона).

Сколько могут удерживать из зарплаты?

По обычному долгу — до 20%, по нескольким документам в совокупности — до 50% (ст. 70 Закона «Об исполнительном производстве»).

Заберут ли единственное жильё за кредит?

Если сумма взыскания не превышает 20 размеров минимальной зарплаты, обращение взыскания на единственное жильё не осуществляется (ст. 48, ч. 7). После вступления в силу изменений, внесённых Законом № 4833-IX, порог составит 50 минимальных зарплат, с исключениями для заложенного (ипотечного) жилья и возмещения вреда от уголовного правонарушения, увечья или смерти. В других случаях, в частности при ипотеке, действуют отдельные правила.

Нечем платить кредит: что делать и законные варианты