Що буде, якщо не платити МФО: етапи і що каже закон

Платіж за мікрокредитом не вдалося внести вчасно: зменшився дохід, зупинилася робота, родина переїхала. Далі приходять SMS, дзвінки і листи з сумами, які ростуть щодня. Найчастіше питання в такій ситуації: що буде далі і що змінює воєнний стан. Protection Core з 2014 року працює з борговими справами, зокрема зі справами мікрофінансових організацій (МФО), онлайн по всій Україні.

Коротко. Якщо не платити МФО, борг не зникає: кредитодавець вимагатиме його сам, може залучити колекторську компанію з реєстру НБУ, продати борг або подати позов, а примусово стягнути гроші за онлайн-позикою, як правило, можна лише після рішення суду через виконавця. За прострочення під час воєнного стану і тридцять днів після нього закон звільняє від пені, штрафів, інфляційних і трьох процентів річних, але тіло кредиту і проценти за користування лишаються. Юрист перевірить розрахунок МФО і візьме все спілкування з кредитором на себе.

Що змінює воєнний стан

Ключова норма — пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу. Вона стосується договорів, за якими кредит або позику надав банк чи інший кредитодавець, тобто і МФО. У період воєнного стану та тридцять днів після нього позичальник, який прострочив платіж, звільняється від відповідальності за ст. 625 ЦК (інфляційні втрати і три проценти річних) і від неустойки за це прострочення. Неустойка та інші платежі за прострочення, нараховані включно з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню кредитодавцем.

Для мікрокредитів є ще одне правило, яке діє незалежно від війни. Якщо загальний розмір кредиту не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, сукупна неустойка та інші платежі за порушення не можуть перевищувати подвійної суми, яку ви фактично отримали, а процентну ставку через прострочення не можна змінити на гіршу для вас (ч. 3 ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»). Для інших споживчих кредитів сукупна неустойка обмежена половиною одержаної суми (ч. 2 ст. 21).

Що буде, якщо не платити МФО: етапи

Наслідки настають не одразу і не всі разом. Зазвичай усе йде від нагадувань до суду, а що саме відбувається з вашим договором, юрист бачить за документами.

Вимагати дострокового повернення. Якщо платіж затримано щонайменше на один календарний місяць і договір це передбачає, кредитодавець може вимагати повернути весь кредит. Він має письмово повідомити про затримку; повернення здійснюється протягом тридцяти календарних днів з дня одержання вимоги, а якщо за цей час порушення усунуто, вимога втрачає чинність (ч. 4 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»).
Залучити колекторів. Лише колекторську компанію з реєстру НБУ (ч. 1 ст. 23 Закону). З власної ініціативи взаємодіяти з вами з 20 до 9 години, у вихідні, святкові та неробочі дні і частіше ніж двічі на добу заборонено (ч. 5 ст. 25).
Продати борг. Про відступлення вас мають повідомити протягом десяти робочих днів, а платити новому кредитору ви зобов’язані після повідомлення від кредитодавця (ч. 1 ст. 18). Відступати борг за споживчим кредитом дозволено лише фінустанові з правом кредитування і не дозволено фінансовій компанії з правом факторингу (ч. 2 ст. 18). Чи стосується це вашого договору, залежить від дати відступлення і перевіряється за документами.
Звернутися до суду. За мікрокредитом до фізичної особи МФО подає позов, а не заяву про судовий наказ: наказ за письмовим договором видається лише щодо юридичних осіб і ФОП (п. 7 ч. 1 ст. 161 ЦПК).
Кредитна історія. МФО щомісяця подає дані про кредит до Кредитного реєстру Національного банку (ч. 2, 5 ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»), а дата і розмір прострочення входять до кредитної історії в бюро (п. 2 ч. 1 ст. 7 Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій»). Як перевірити свою історію безкоштовно — на сторінці кредитна історія.
Після рішення суду. Стягувач може звернутися до виконавця: арешт рахунків, відрахування із зарплати. Що робити на цьому етапі — у розборі МФО виграла суд.

Чого МФО і колектори робити не можуть

Їм заборонено вводити вас в оману щодо передачі справи до суду, адміністративного чи кримінального переслідування (п. 2 ч. 5 ст. 25 Закону). Справжня справа починається з ухвали суду про відкриття провадження.

Під час воєнного стану заборонено відкривати виконавчі провадження на підставі виконавчих написів нотаріусів, учинених на кредитних договорах, які не посвідчені нотаріально (п. 10-2 розд. XIII Закону «Про виконавче провадження»). Онлайн-договори з МФО, як правило, нотаріально не посвідчуються. Також на час воєнного стану припинено звернення стягнення на пенсію і стипендію, крім окремих винятків.

Для військовослужбовців і їхніх родин діють окремі правила, про них — у запитаннях нижче.

Чому важливо не помилитися зараз

Підписаний новий графік, «реструктуризація» в застосунку чи платіж «для заморожування боргу» можуть бути розцінені як визнання боргу, а це перериває перебіг позовної давності (ст. 264 ЦК).
Сума в SMS часто вже містить пеню і штрафи, які закон дозволяє не сплачувати; платіж без перевірки розрахунку може піти саме на них.
Якщо пропустити ухвалу суду і не подати відзив, суд може вирішити справу лише за документами МФО або ухвалити заочне рішення (ст. 280 ЦПК).
Позовна давність застосовується тільки за заявою сторони, зробленою до рішення суду (ч. 3 ст. 267 ЦК). Пункт 19 тих самих Прикінцевих положень ЦК, який стосувався давності у воєнний стан, виключено Законом № 4434-IX від 14.05.2025, тому строки треба рахувати за датами.

Що робить юрист

Аналіз документів. Договір, графік, виписки про платежі, листи і SMS від МФО та колекторів.
Розбір за законом. Перевіряємо, чи списано неустойку за воєнний період, чи дотримано меж ст. 21, чи законно відступлено борг і хто має право вимагати платіж.
Спілкування з кредитором. Запитуємо документи і розрахунок, повідомляємо про представника, фіксуємо порушення колекторів і за потреби готуємо скаргу до НБУ.
Захист у суді. Якщо МФО подала позов, готуємо відзив, заяву про застосування позовної давності і представляємо вас дистанційно.

Ми чесно оцінюємо перспективи після аналізу документів. Обсяг роботи і вартість фіксуються в договорі, оплата поетапна.

Отримати безкоштовну консультацію

Часті запитання

Через скільки днів МФО може передати борг колекторам?

Закон «Про споживче кредитування» не встановлює мінімального строку прострочення. Він вимагає інше: залучати можна лише колекторську компанію з реєстру НБУ (ч. 1 ст. 23), а про залучення колектора чи продаж боргу вас мають повідомити протягом 10 робочих днів (ч. 1 ст. 18). Юрист перевірить, хто вам телефонує і чи має на це право; докладно — МФО продала борг колекторам.

Чи може МФО подати до суду за невелику суму?

Так, мінімальної суми для позову немає. Справи з ціною позову до тридцяти прожиткових мінімумів для працездатних осіб є малозначними (п. 1 ч. 6 ст. 19 ЦПК) і розглядаються у спрощеному провадженні, часто без засідання, за наявними документами (ст. 274, ч. 5 ст. 279 ЦПК). Тому головне — вчасно подати відзив; що перевіряють у позові, пояснюємо в матеріалі чи може МФО подати до суду.

Чи можуть стягнути борг МФО без суду?

За звичайною онлайн-позикою — як правило, ні. Розділ про кредитні відносини виключено з переліку документів для виконавчих написів (постанова КМУ № 480 до постанови № 1172), а на час воєнного стану заборонено відкривати виконавчі провадження за написами на нотаріально не посвідчених кредитних договорах (п. 10-2 розд. XIII Закону «Про виконавче провадження»). Судовий наказ за договором видається лише щодо юросіб і ФОП (п. 7 ч. 1 ст. 161 ЦПК). Якщо гроші все ж списали, юрист з'ясує підставу і оскаржить її.

Що буде з кредитною історією?

Прострочка в ній відобразиться: МФО щомісяця подає дані до Кредитного реєстру НБУ (ч. 2, 5 ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»), а дата і розмір прострочення входять до кредитної історії в бюро (п. 2 ч. 1 ст. 7 Закону № 2704-IV). Неточний запис можна оскаржити; юрист підготує заяву.

Чи нараховується пеня під час воєнного стану?

За прострочення в період воєнного стану і тридцять днів після нього позичальник звільняється від неустойки (пені, штрафу) і від інфляційних та трьох процентів річних, а неустойка, нарахована з 24 лютого 2022 року, підлягає списанню кредитодавцем (п. 18 розд. «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК). Проценти за користування за договором лишаються. Юрист перевірить, чи МФО врахувала це в розрахунку.

Чи списує війна борг перед МФО?

Ні. Тіло кредиту і проценти за користування залишаються; закон знімає лише відповідальність за прострочення у воєнний період (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК).

Чи можуть МФО і колектори дзвонити на роботу і родичам?

Повідомляти про ваш борг стороннім людям заборонено, крім осіб, взаємодія з якими передбачена договором і які дали на це згоду (п. 8 ч. 5 ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»). Вимагати від родичів чи роботодавця взяти борг на себе теж не можна, якщо інше не передбачено договором або законом (п. 9 ч. 5 ст. 25). Юрист зафіксує порушення і підготує скаргу; докладно — колектори дзвонять родичам.

МФО пише, що справу вже передано до суду. Як це перевірити?

Справжній позов підтверджує ухвала про відкриття провадження, яка надходить поштою або в електронний кабінет. Наявність справи перевіряється в офіційних судових сервісах; юрист зробить це за вас і пояснить, що робити далі.

Чи можуть списати гроші з картки без суду?

Під час воєнного стану відкривати провадження за виконавчими написами на нотаріально не посвідчених кредитних договорах заборонено. Якщо арешт уже накладено, можна визначити один рахунок для щоденних витрат у межах двох мінімальних зарплат на місяць.

Я військовий. Чи є для мене окремі правила?

Так: обмеження для кредиторів і колекторів щодо захищених категорій (п. 6-2 розд. IV Закону «Про споживче кредитування»), норма п. 15 ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців і членів їх сімей» щодо штрафних санкцій і процентів, а також обов’язок суду зупинити провадження, якщо сторона перебуває у складі ЗСУ чи інших військових формувань, переведених на воєнний стан (п. 2 ч. 1 ст. 251 ЦПК). Застосування залежить від статусу і документів.