Коротка відповідь
Колектор має право нагадати про борг, назвати його розмір, пояснити порядок погашення й обговорити з вами домовленість, але тільки у формі й у межах, які задає ст. 25 Закону «Про споживче кредитування». Усе, що виходить за ці межі, є порушенням: нічні й надмірні дзвінки, тиск на рідних, погрози, обман щодо суду, розголошення боргу чужим людям.
Блокувати рахунки й забирати майно колектор сам не може: стягнення на майно боржника звертає виконавець своєю постановою (ст. 48 Закону «Про виконавче провадження»), а арешт як захід забезпечення позову накладає тільки суд. Нижче порядок «дія колектора, дозволено чи заборонено, норма» і посилання на докладні розбори кожної ситуації.
Основа: ЗУ «Про споживче кредитування», ст. 23–26; ЗУ «Про захист персональних даних», ст. 6, 11; ЗУ «Про виконавче провадження», ст. 48.
Що колектору дозволено і що заборонено: довідник за ст. 25
Правила однакові для банку, МФО, нового кредитора, який купив борг, колекторської компанії і будь-кого, кого вони залучили до розмов з вами (ч. 5 ст. 25). Вчинки залучених людей закон прирівнює до вчинків самої компанії (ч. 7 ст. 25).
| Дія колектора | Статус | Норма | Докладно |
|---|---|---|---|
| Нагадати про борг дзвінком, листом, повідомленням у месенджері | Дозволено | ч. 1 ст. 25 | СМС і месенджери |
| Телефонувати самому о 9:00–20:00 у робочі дні | Дозволено | п. 3 ч. 5 ст. 25 | Скільки разів і о котрій |
| Дзвонити самому з 20:00 до 9:00, у вихідні, свята, неробочі дні | Заборонено | п. 3 ч. 5 ст. 25 | Скільки разів і о котрій |
| Розмовляти більш ніж двічі на добу (крім розмов, які почали ви) | Заборонено | п. 4 ч. 5 ст. 25 | Скільки разів і о котрій |
| Ховати номер, з якого дзвонять або пишуть | Заборонено | п. 5 ч. 5 ст. 25 | Приховані номери |
| Погрожувати, шантажувати, зазіхати на гідність і власність | Заборонено | п. 1 ч. 5 ст. 25 | Погрози: куди скаржитися |
| Вводити в оману щодо суду, адміністративної чи кримінальної відповідальності; видавати себе за державний орган | Заборонено | п. 2 ч. 5 ст. 25 | Погрози забрати майно |
| Слати конверти з написом «виконавчий документ» чи символами органів влади | Заборонено | п. 7 ч. 5 ст. 25 | Лист від колекторів |
| Розповідати про борг родичам, сусідам, знайомим без вашої згоди | Заборонено | п. 8, 14 ч. 5 ст. 25 | Дзвінки родичам |
| Дзвонити на роботу й розголошувати борг колегам | Заборонено | п. 8 ч. 5 ст. 25 | Дзвінки на роботу |
| Вимагати від рідних чи роботодавця взяти борг на себе | Заборонено | п. 9 ч. 5 ст. 25 | Чужий борг |
| Збирати дані про соцмережі, здоров’я, поїздки, графік роботи, фото | Заборонено | ч. 4 ст. 25 | Соцмережі і борг |
| Прийти на зустріч без вашої попередньої згоди | Заборонено | п. 1 ч. 1, п. 13 ч. 5 ст. 25 | Колектори прийшли додому |
| Писати й дзвонити вам самому, коли про представника повідомлено письмово з документами | Заборонено | п. 12 ч. 5 ст. 25 | Юрист бере розмови на себе |
| Вимагати з вас оплату витрат на стягнення боргу | Заборонено | ч. 8 ст. 25 | Що колектор може нарахувати |
| Прямо розмовляти з неповнолітнім, недієздатним чи обмежено дієздатним, особою з інвалідністю I групи, пацієнтом стаціонару (після отримання документів) | Заборонено | ч. 9 ст. 25 | Захист від колекторів |
Час і частота дзвінків
Межі прості: ініціативні контакти живуть у вікні 9:00–20:00 у будні, а «розмовою» закон рахує ту, де вам передали суттєву інформацію про розмір боргу, порядок погашення і неустойку (п. 4 ч. 5 ст. 25). Автододзвон дозволений не довше за 30 хвилин на добу (п. 6 ч. 5 ст. 25). Деталі й типові сценарії: скільки разів можуть дзвонити колектори.
Родичі, колеги й треті особи
Домовлятися про борг можна з вами, вашим представником, спадкоємцем або поручителем, а також із людьми, чий контакт ви самі вказали в договорі та які погодилися на такі розмови (ч. 1 ст. 25). Усім іншим колектор не повідомляє про вашу заборгованість і не будує розмову так, щоб вони здогадалися (п. 8 ч. 5). Якщо людина при першій розмові заборонила обробляти свої дані, колектор мусить негайно припинити (ч. 6 ст. 25). Розбираємо, звідки колектори беруть номери і що робити, коли дзвонять родичам.
Погрози, візити, обман щодо суду
Погроза, шантаж чи спроба налякати арештом, судом «завтра» або в’язницею виходить за межі закону (п. 1 і п. 2 ч. 5 ст. 25). Приходити до вас додому без попередньої згоди теж не можна, а зустріч дозволена лише з 9 до 19 години та за вашою згодою (п. 1 ч. 1 ст. 25). Що робити конкретно: колектори погрожують, колектори прийшли додому, заява в поліцію на колекторів.
Соцмережі й персональні дані
Колектор може обробляти лише ті дані, обробку яких на нього покладає закон, і матеріали, що з’явилися під час самої взаємодії щодо боргу (ч. 4 ст. 25). Збирати відомості про ваш графік, відпочинок, поїздки, здоров’я, переконання чи сторінки в соцмережах він не може (перелік у ч. 4 ст. 25). Загальна логіка збігається з законом про захист персональних даних: обробка має мати конкретну законну мету (ч. 5 ст. 6) і підставу, наприклад згоду або виконання договору (ст. 11). Окремі розбори: погрози виставити борг у соцмережах та персональні дані у МФО і колекторів.
Що колектор може робити законно
Назвати себе і підставу, з якої він телефонує, розмір простроченого боргу, неустойку, порядок погашення (ч. 2 ст. 25). За вашою вимогою новий кредитор чи колектор мусить протягом п’яти робочих днів після першої розмови надіслати документи й детальний розрахунок, а до цього моменту ініціативно вам не телефонує (ч. 3 ст. 25). Обговорити варіанти: реструктуризацію проводить кредитодавець за погодженням із вами (ч. 1 ст. 17 закону), тож це справа домовленості, а не примусу. Позов у суд подає кредитор або новий кредитор, а рішення ухвалює тільки суд: колектори подали до суду.
Рахунки, майно, відсотки, законність: відповіді в одній таблиці
| Питання | Коротко | Норма | Докладно |
|---|---|---|---|
| Чи можуть колектори заблокувати рахунки | Ні. Арешт і списання коштів застосовує виконавець за постановою; забезпечення позову арештом — лише суд | ч. 1, 2 ст. 48 ЗУ 1404-VIII; ст. 150 ЦПК | Виконавець заблокував рахунок |
| Чи можуть колектори забирати майно | Ні. Звернення стягнення на майно (арешт, вилучення, реалізація) здійснює виконавець | ч. 1 ст. 48 ЗУ 1404-VIII | Погрози забрати майно |
| Чи можуть колектори нараховувати відсотки | Розмір боргу розраховує кредитор; пеня й штрафи обмежені законом | п. 4 ч. 2 ст. 25; ст. 21 закону | Відсотки і пеня |
| Чи законні колектори в Україні | Так, якщо компанія є в реєстрі НБУ; договір із компанією поза реєстром нікчемний | ст. 23 ч. 1, ст. 24 закону | Реєстр колекторських компаній |
| Куди скаржитися на порушення | До Національного банку; при погрозах насильством чи майну ще й до поліції | ч. 1 ст. 26 закону | Скарга до НБУ |
Як це працює на практиці
Закон розраховує на те, що кожне порушення можна довести: кредитор і колектор мусять записувати розмови й зберігати записи три роки (ч. 4 ст. 25), а НБУ розглядає звернення споживачів і може застосувати до компанії заходи впливу (ст. 26). Якщо про представника письмово повідомити з належними документами, ініціативні розмови з вами та вашими рідними закінчуються (п. 12 ч. 5 ст. 25). Юрист готує такий лист, перевіряє, чи вправі компанія взагалі працювати з вашим боргом, і веде спілкування замість вас. Як це виглядає: юрист бере спілкування з колекторами на себе.
Схожа ситуація: відмова прийняти платіж за боргом.
Схожа ситуація: зразок заяви колектору: вимога документів і представник.
Схожа ситуація: відмова від взаємодії з колектором: зразок заяви.
Часті запитання
Що мають право робити колектори?
Нагадувати про борг дзвінком, листом чи повідомленням (ч. 1 ст. 25), називати розмір заборгованості та порядок її погашення (ч. 2 ст. 25), вести розмови з 9 до 20 години в робочі дні не більше двох разів на добу (п. 3, 4 ч. 5 ст. 25). Усе інше потребує вашої згоди або рішення суду.
Що не мають права робити колектори?
Погрожувати й шантажувати, вводити в оману щодо суду чи кримінальної відповідальності, дзвонити вночі й у вихідні, ховати номер, розповідати про борг чужим людям, збирати дані з соцмереж, надсилати конверти з написом «виконавчий документ» (п. 1, 2, 3, 5, 7, 8 ч. 5 ст. 25, ч. 4 ст. 25). Повний перелік у таблиці вище.
Колектори: як з ними боротися?
Закон дає чотири опори: запис розмов, який зберігає сама компанія, скаргу до НБУ (ст. 26), заяву в поліцію при погрозах і письмове повідомлення про представника, після якого ініціативні контакти припиняються (п. 12 ч. 5 ст. 25). Усе це юрист оформлює від вашого імені, а вам лишається передати документи й номер телефону.
Чи можуть колектори заблокувати рахунки?
Ні. Заблокувати рахунок означає накласти арешт або списати кошти, а це дії виконавця за його постановою (ч. 1, 2 ст. 48 Закону «Про виконавче провадження»). Колекторська компанія виконавцем не є. Арешт як захід забезпечення позову накладає лише суд (ст. 150 ЦПК). Докладніше: виконавець заблокував рахунок.
Чи можуть колектори забирати майно?
Ні. Звернення стягнення на майно (арешт, вилучення, реалізація) здійснює виконавець у виконавчому провадженні (ч. 1 ст. 48). Якщо колектор приходить і вимагає віддати речі чи ключі від авто, це не законна процедура, а порушення (п. 1 ч. 5 ст. 25). Розбір: погрози забрати майно чи машину.
Чи можуть колектори нараховувати відсотки?
Розмір боргу колектору розраховує кредитор або новий кредитор (п. 4 ч. 2 ст. 25), а ліміти на пеню, штрафи й сукупні платежі встановлює ст. 21 закону. Якщо цифра викликає сумніви, є право вимагати документи з детальним розрахунком (ч. 3 ст. 25). Докладніше: колектор нараховує відсотки і пеню.
Чи законні колектори в Україні?
Так. Колекторська діяльність законна, але кредитор може залучати лише компанію з реєстру НБУ, інакше договір з нею нікчемний (ч. 1 ст. 23). Реєстр відкритий для всіх на сайті Нацбанку (ч. 2 ст. 24). Перевірити, чи є компанія в ньому: колекторські компанії України.
Схожі теми: захист від колекторів, антиколекторський закон, що робити, якщо дзвонять колектори.
Колектори тиснуть або порушують правила?
Надішліть номер: юрист подивиться ваші документи, визначить, що саме порушено, і візьме спілкування з колекторами на себе. Перша консультація безкоштовна, працюємо онлайн по всій Україні.
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.